Cómo identificar las deudas malas de las buenas y cuidar las finanzas

El manejo adecuado de las deudas es un factor determinante para aumentar nuestro patrimonio. Pero nuestra capacidad para manejarlas, diferenciar cuándo conviene o no asumir o contraer deuda es muestra de nuestra inteligencia, madurez financiera y capacidad para sortear tiempos difíciles sin empeorar nuestra situación.

Adquirir deuda implica siempre un compromiso de pago con la entidad o persona que provee el capital o préstamo, un compromiso que puede ser a corto, mediano o largo plazo. Es en los momentos de inestabilidad financiera o crisis cuando las personas contraen más deuda bien sea para cubrir gastos, cubrir pagos o inversiones. El desempleo es un catalizador para contraer deuda, porque empuja a muchos a recurrir a esta para cumplir compromisos económicos.

El endeudamiento de los hogares chilenos marcó un nuevo récord durante el segundo semestre de 2019, y el stock de deuda subió a 74,3% como porcentaje del ingreso disponible, según datos del Banco Central. Pero endeudarse tiene dos caras, una buena que es productiva porque puede derivar en ganancias, y otra mala que te daña, cuando es usada para gastos suntuarios, compras innecesarias, o para financiar más deuda, lo que al final puede llevarte a una espiral sin fin.

Acá es donde se hace vital diferenciar nuestras deudas. Y saber que hay solo dos tipos de deuda, las deudas de corto plazo, que son comúnmente de consumo, y están asociadas a gastos, por lo tanto la recomendación es evitarlas a toda costa. Y las de largo plazo que están asociadas a créditos hipotecarios, que sirven para tener un activo, por el que se puede obtener rentabilidad o después puedes vender y generar una ganancia importante. A las primeras hay que evitarlas, las segundas no les tengas susto, son de buena calidad.

Por ejemplo, una deuda buena es invertir en la compra de una casa o departamento, donde se tiene la posibilidad de pagarlo a largo plazo, donde adquieres un bien que después se puede convertir en un activo. Otras deudas buenas son la educación de los hijos o la puesta en marcha de un negocio.

Por el contrario, una deuda mala puede darse por la adquisición de artículos innecesarios o gastos superfluos, un mal uso de la tarjeta de crédito o supuestas “grandes ofertas” con pagos a 12 meses. Éstas pueden llegar a rebasar nuestra capacidad de pago con los intereses que acarrean. Los momentos de crisis sociales son de mucha incertidumbre. La recomendación es acercarse a un instrumento que sea estable y seguro. Históricamente las propiedades han sido un instrumento de muy buen refugio, en momentos de incertidumbre, por su estabilidad

¿Qué hacer si ya tiene las deudas malas y no puede salir de ellas? Una opción, para quienes ya tienen un crédito hipotecario, es pedir el refinanciamiento de éste, aprovechando las tasas bajas y pedir un capital adicional para cubrir esas otras deudas, quedando con una sola cuota, asociada al hipotecario.

Fuente: Diarioestrategia.cl