¿Piensas endeudarte? Cinco pasos para hacerlo responsablemente
Comenzar un año siempre es complejo en términos financieros y más aún tras un complejo 2019. Muchos han visto caer sus ingresos a causa de las paralizaciones, otros vieron cómo sus lugares de trabajo fueron destruidos y otros más perdieron sus empleos. Lo anterior obligará a los más afectados a acudir a créditos y endeudamiento, que deberán ser usados para cubrir gastos por las celebraciones de fin de año, vacaciones, pagos de matrículas de educación, permisos de circulación, entre otros.
¿Cómo evitar que las deudas queden fuera de tu control? Con fortuna, lo importante y positivo es que poco a poco el país se recupera mientras se impulsan los cambios necesarios para construir más bienestar reduciendo la desigualdad. Para sortear este escenario acá te planteamos cinco consejos para el manejo eficiente de las finanzas.
Créditos sólo en emergencia
Parte importante del “sufrimiento” del endeudamiento se debe a no haber evaluado bien desde el principio el costo asociado a las cuotas. La primera sugerencia es ser riguroso: no se debe gastar más de lo que se tiene en ingresos a menos que sea una emergencia. Una excepción a esta norma puede considerarse la obtención de un crédito hipotecario para adquirir una vivienda, dado que los bienes raíces aumentan de valor en el tiempo.
Informarse
Es esencial informarse sobre todas las opciones de financiamiento, cotizar de acuerdo a las necesidades y las características individuales de cada caso y proyectar la capacidad de pago, incluyendo posibles imprevistos. Se debe evitar por todos los medios el financiamiento de pagos mensuales a través de nuevo endeudamiento, pues eso lleva a un espiral del cual es difícil salir.
Menor CAE
También es importante ir más allá e informarse antes de recurrir al crédito y evitar endeudarse a largo plazo con tarjetas de crédito, pues tienen una Carga Anual Equivalente “CAE” superior al 30%. Si el endeudamiento es necesario, siempre se debe optar por el de menor CAE.
Sólo “buenas deudas”
Asimismo, es ideal adquirir sólo “buenas deudas”. Por ejemplo, un crédito hipotecario para adquirir una vivienda, o un crédito para financiar un negocio. Los créditos hipotecarios son la fuente de financiamiento con menor costo y mayor plazo. La recomendación clave para no terminar atrapados financieramente es evitar a toda costa las deudas para comprar bienes de consumo suntuario, como autos, viajes y ropa.
Endeudamiento sostenible
Finalmente, siempre analizar que el endeudamiento sea sostenible, responsable, es decir, que se vaya reduciendo el saldo insoluto del capital adeudado en todas las deudas que tenga la persona. Si ello no es así, es posible que hayamos entrado en el espiral de pagar intereses con más deuda. En tiempos difíciles, con menor estabilidad laboral y mayor incertidumbre, es clave evitar el endeudamiento para el “consumo” y enfocarlo en la “inversión” (compra de una propiedad, capital para sacar adelante un negocio, entre otros).
Fuente: Biobiochile.cl